06/11/2013
Πως θα γίνει το ξεσκαρτάρισμα των 'κόκκινων' δανείων

Η ώρα των αποφάσεων φτάνει για τις ελληνικές τράπεζες, σε ό,τι αφορά τη διαχείριση των "κόκκινων" δανείων. Μετά από τρεις μήνες εντατικών ελέγχων, η BlackRock ολοκλήρωσε, αξιολογεί και ετοιμάζεται να στείλει στην Τράπεζα της Ελλάδος και το δεύτερο σκέλος της διαγνωστικής μελέτης, με αποτέλεσμα να υπάρχει πλέον συνολική εικόνα για την κατάσταση που επικρατεί.

Οι τράπεζες, πλέον, αναμένουν τις προτάσεις της ΤτΕ για να καθοριστεί και τυπικά το πλαίσιο μέσα στο οποίο θα προσπαθήσουν να αντιμετωπίσουν αυτό το εξαιρετικά ευαίσθητο κοινωνικά θέμα. Σύμφωνα με όσα εκτιμούν αρμόδια τραπεζικά στελέχη, οι ελληνικές τράπεζες θα συνεχίσουν να κάνουν αυτό που... συνήθισαν μέσα στην κρίση: να προχωρούν σε ρυθμίσεις για να "φρενάρουν" το φαινόμενο της έκρηξης των μη εξυπηρετούμενων δανείων. Τραπεζικά στελέχη υποστηρίζουν ότι οι όποιες επιπτώσεις για τους δανειολήπτες, από την άσκηση της BlackRock, θα αρχίσουν να φαίνονται από το νέο έτος.

Ωστόσο, δεν είναι ο αμερικανικός οίκος αυτός που θα επιβάλει την επόμενη ημέρα, αλλά οι ίδιες οι συνθήκες της οικονομίας, όπως χαρακτηριστικά λένε. Σήμερα οι πιστωτικοί όμιλοι προχωρούν σε ρυθμίσεις ευρείας κλίμακας οι οποίες, ωστόσο, έχουν άτυπη ισχύ ενός έτους. «Θέλουμε να δώσουμε μία ανάσα στους δανειολήπτες που πληρούν ορισμένα κριτήρια και μέσα στο επόμενο έτος πιστεύουμε ότι θα έχουν ξεκαθαρίσει πολλά αναφορικά με την ικανότητά τους να εξυπηρετούν τις υποχρεώσεις τους».

Το "μενού" των τραπεζικών ρυθμίσεων αναμένεται, σύμφωνα με όσα έχουν ήδη συμφωνήσει οι τραπεζικές διοικήσεις, να διευρυνθεί και να προσαρμοστεί στα νέα δεδομένα που θα προκύψουν από τις δύο μελέτες του αμερικανικού οίκου. Παράλληλα, οι συνθήκες της οικονομίας από το νέο έτος θα είναι αυτές που θα διαμορφώσουν το νέο περιβάλλον ρυθμίσεων. Το εισοδηματικό θα είναι το κριτήριο που θα παίξει τον πιο σημαντικό ρόλο, αφού η "νέα γενιά" ρυθμίσεων θα είναι "tailor made", δηλαδή... κομμένη και ραμμένη στα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά κάθε πελάτη.

Τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια θα χωριστούν σε δύο βασικές κατηγορίες: σε αυτά που θεωρούνται "ξεγραμμένα" και σε αυτά που είτε μπορούν να αναβιώσουν, είτε εκτιμάται ότι ενδέχεται να ανακτηθεί μέρος του κεφαλαίου. Βάσει των εκτιμήσεων, από τα άνω των 60 δισ. ευρώ μη εξυπηρετούμενα δάνεια, περίπου τα 10 δισ. ευρώ αντιστοιχούν σε χορηγήσεις που βρίσκονται σε οριστική καθυστέρηση.

Τα δάνεια της πρώτης κατηγορίας, ήτοι τα προβληματικά, είναι αυτά που θα τεθούν σε ειδικό καθεστώς και θα αποτελέσουν αντικείμενο διαχείρισης των νέων ενισχυμένων τμημάτων που θα έχουν σκοπό την οργάνωσή τους και την πώλησή τους –όπου αυτή είναι εφικτή. Οι τράπεζες στην ουσία θέλουν να ξεφορτωθούν τα εν λόγω δάνεια για να "ελαφρύνουν" τους ισολογισμούς τους. Σε αυτό το πλαίσιο προβλέπεται να ενισχύσουν σημαντικά τα τμήματα  collections & recoveries με εξειδικευμένο προσωπικό, δημιουργώντας κατά κάποιο τρόπο... ατομικές "bad bank".

Το σημαντικότερο, ωστόσο, κομμάτι για τα νοικοκυριά και τις επιχειρήσεις είναι η διαχείριση των δανείων που δεν εξυπηρετούνται για κάποιους μήνες –το πολύ ένα χρόνο– και μπορούν, έως ένα σημείο, να "επανέλθουν". Αυτό που λένε οι τραπεζίτες για να τονίσουν τη... νέα τάξη πραγμάτων στις σχέσεις τραπεζών-δανειοληπτών είναι ότι "οι τράπεζες θα βρουν λύσεις για όσους θέλουν πραγματικά να πληρώσουν".

Οι τράπεζες θα χρησιμοποιήσουν νέα μοντέλα για να διακρίνουν νοικοκυριά και επιχειρήσεις, που αντιμετωπίζουν προβλήματα λόγω μειωμένων εισοδημάτων ή κύκλου εργασιών. Γι΄ αυτούς θα υπάρξουν ρυθμίσεις, επιμηκύνσεις και όποια άλλη λύση μπορεί να διασφαλίσει την "αναβίωση" του δανείου.  Οι εν λόγω λύσεις αναμένεται να βασιστούν σε εισοδηματικά κριτήρια, με στόχο η δόση ή οι δόσεις να μην ξεπερνούν το 30% του εισοδήματος.

Σήμερα, οι εκτιμήσεις τοποθετούν τα επιχειρηματικά δάνεια που βρίσκονται σε καθυστέρηση άνω των 90 ημερών πάνω από 33 δισ. ευρώ, τα στεγαστικά κοντά στα 18 δισ. ευρώ και τα καταναλωτικά γύρω στα 13 δισ. ευρώ.

Όσο για τον παράγοντα "ηθικός κίνδυνος", αυτός εκτιμάται ότι θα περιοριστεί σημαντικά από την άρση της απαγόρευσης των πλειστηριασμών. Το πρόβλημα για τις τράπεζες είναι τα καταναλωτικά δάνεια, καθώς σε μεγάλο βαθμό έχουν δοθεί χωρίς εξασφαλίσεις, ενώ οι τιμές που προσφέρονται στην αγορά από ξένα funds είναι σχεδόν μηδενικές

Πηγή: www.capital.gr


B4-B5_728X90